Que es un Crédito Hipotecario o un Leasing Habitacional?



* No deje pasar tanto tiempo: Entre más pronto se decida por adquirir la vivienda, más rápido empezará a pagar el inmueble y la deuda que adquirió. Por eso es recomendable que si tiene la capacidad de pago para adquirir un crédito, empiece a buscar el proyecto de vivienda que más se ajuste a sus necesidades. 

* No deje de ahorrar: Entre más disciplina se tenga ahorrando, más posibilidades tendrá para que cualquier entidad le desembolse el crédito hipotecario. El ideal es que ahorre por lo menos el 30% del valor de la vivienda para su cuota inicial y que el dinero faltante lo cubra con un crédito. 

* No deje de comparar: No todas las entidades ofrecen las mismas tasas de interés en los créditos, ni tienen las mismas condiciones de financiamiento, por eso es aconsejable explorar con detenimiento diferentes alternativas para encontrar la que se ajuste a lo que quiere. 

* No deje de preguntar todo lo que quiera: Una vez elija la entidad donde tramitará el crédito no tema indagar una y otra vez sobre el costo del crédito y aclara todas sus dudas, pues esa información le será muy útil para organizar sus obligaciones futuras y planear sus pagos. 

* ¿UVR o en pesos?: El sistema de amortización del crédito hipotecario puede ser en Unidad de Valor Real (UVR) o en pesos. Indague con su asesor sobre las bondades de cada uno y las modalidades de pago. 

 * Pregunte por el seguro de desempleo: Aunque actualmente goce de estabilidad laboral, no desestime la opción de un seguro de desempleo pues los créditos hipotecarios suelen pagarse en un promedio de 15 años y en cualquier época que se quede sin trabajo el seguro de desempleo le ayudará a cubrir la deuda. 

* Cumpla a tiempo o anticipadamente: una vez adquiera el crédito trate de pagar sin falta la cuota fijada en la fecha acordada y si es posible hágalo anticipadamente, recuerde que estará pagando el bien que más aprecian las familias y los hogares: la vivienda.



1. QUE ES LEASING HABITACIONAL? • El Leasing Habitacional es una novedosa alternativa para que las personas naturales puedan adquirir vivienda. • Opera mediante un sencillo contrato de arrendamiento financiero, el cliente paga los cánones de arrendamiento y al final del plazo Información privilegiada y confidencial cancela el valor de opción de adquisición, con lo cual el Banco le transfiere la propiedad del inmueble.

2. MERCADO OBJETIVO El Leasing Habitacional está dirigido a: • Personas naturales empleadas, independientes ó pensionadas • Personas ubicadas en las principales ciudades del país, excepto Cúcuta y Pasto • Personas que deseen adquirir vivienda familiar (*) o no familiar, nueva o usada (*) Vivienda familiar: El locatario destina Información privilegiada y confidencial exclusivamente el bien para uso habitacional y goce de su núcleo familiar. Vivienda no Familiar: Locatario destina para cualquier uso la vivienda financiada.

3. CARACTERÍSTICAS LEASING HABITACIONAL Inmueble con destinación específica por Ley. Aplica solamente para personas naturales El cliente elige la vivienda familiar, nueva ó usada.(Casa ó Apartamento) y se lo entrega en calidad de arrendamiento financiero Información privilegiada y confidencial durante un plazo pactado. Durante la vigencia del contrato, usted paga un canon de arrendamiento financiero periódico por el uso y goce del inmueble. Se puede realizar Leaseback

4. CARACTERÍSTICAS LEASING HABITACIONAL Financiación hasta del 80% sobre el valor de la vivienda. Canon inicial mínimo del 20% del valor comercial del inmueble. Canon mensual en Pesos, con tasa fija durante toda la financiación de crédito, con plazos entre 5 y 15 años. Seguro Vida Deudores y Seguro incendio y terremoto. Opción de Compra del 1% hasta el 10%Información privilegiada y confidencial Valor comercial mínimo de la vivienda a financiar: $ 200.000.000

5. TIPOS DE VIVIENDA A FINANCIAR Nueva terminada: Compra directa al constructor. Usada: Sin deuda Con deuda Información privilegiada y confidencial Leaseback con deuda Leaseback sin deuda

6. BENEFICIOS LEASING HABITACIONAL La Financiación no está sujeta a la compra de productos o servicios complementarios del Banco Ahorro en los gastos de escrituración por hipoteca, ya que por tratarse de leasing habitacional no se generan El pago de los cánones comienza cuando Información privilegiada y confidencial el inmueble ha sido recibido a entera satisfacción por el locatario (Cliente)

7. BENEFICIOS LEASING HABITACIONAL Se tiene acceso a las pólizas colectivas del Banco  y se obtienen condiciones preferenciales en costo y forma de pago. En cualquier momento, se podrán realizar pagos extraordinarios (Abonos a capital, disminución de plazo, reliquidación de canon) sin penalización por prepagos Información privilegiada y confidencial Es posible ceder el contrato, sin costos de escrituración y registro, ya que el inmueble es propiedad del Banco. El inmueble no es objeto de Embargos

8. LEASING HABITACIONAL BENEFICIOS TRIBUTARIOS 1. Se reciben todos los beneficios de la cuenta AFC: I. Disminución base de retención en la fuente por salarios, a través de aportes a las cuentas AFC o pensiones voluntarias II. En el impuesto de renta, los aportes en cuenta AFC, son considerados ingresos no constitutivos de renta ni ganancia ocasional. (Hasta un máximo del 30% del ingreso laboral o ingreso tributario de cada año) 2. Tiene derecho a deducir de la renta, la totalidad de los intereses pagados cada año en el contrato de Leasing Habitacional, siempre que no excedan 1,200 UVT (Unidad de Valor Tributario) en pesos para la declaración del año 2012 $31.258.000 3. Es IMPORTANTE tener en cuenta que el beneficio tributario del Leasing,Información privilegiada y confidencial no aplica de manera simultanea con un crédito hipotecario. Esto significa que si una persona natural tiene un inmueble con crédito hipotecario y otro con Leasing Habitacional, no puede deducir de la renta los intereses pagados en virtud de las dos financiaciones. Sólo podrá aplicar el que mayor deducción le genere, siempre que no esté por encima de las 1.200 UVT.

9. COSTOS ASOCIADOS AL LEASING HABITACIONAL CONCEPTO TARIFA BASE MÍNIMO Registro 1,5% 1,50% VR COMPRA VENTA De escrituración y registro del inmueble. Notaria 3 x 1000 VR. AVALUO CATASTRAL ESTUDIO DE TÍTULOS : 0,12% del valor de inmueble más IVA .(Mínimo $77.586 Máx. 1 smlmv) AVALÚO COMERCIAL: 0,10% sobre el valor del inmueble más IVA.(Mínimo $77.586, Máx. 2 SMLMV) SEGURO DE VIDA: tasa única anual 3.996 (por mil), tasa mensual 0,333 (por mil), valor por millón financiado $3.996 Información privilegiada y confidencial SEGURO INCENDIO Y TERREMOTO: durante el plazo del contrato, tasa única anual 2.60 (por mil), valor prima por millón anual $2.600 mas IVA Los costos de mantenimiento y uso del activo como servicios públicos, administración, predial, valorizaciones, entre otros.

10. Beneficios Leasing Habitacional Vs Crédito Hipotecario LEASING HABITACIONAL CRÉDITO HIPOTECARIO No aumenta base patrimonial. Aumenta la Base patrimonial No hay gastos de hipoteca. Se generan gastos de hipoteca Cesión del contrato de leasing sin ningún No se puede ceder el crédito costo. hipotecario Es un bien inembargable, no necesita estar afectado a vivienda familiar. Se puede embargar si no tiene afectación de vivienda familiar esto genera gastos de constitución. Leaseback con cobertura hasta el 70% del Desembolso único después de estar Información privilegiada y confidencial valor del inmueble. Que permite aliviar constituida la garantía flujo de caja a través de sustitución de deuda, planeación tributaria y liquidez. No se maneja leaseback. Cuota mas baja dependiendo de la opción Cuota mas alta de compra elegida por el cliente.

11. DOCUMENTOS SOLICITUD LEASING HABITACIONAL EMPLEADOS Para el estudio de crédito: •Diligenciar completamente la solicitud de vinculación. •Fotocopia del documento de identidad con huella y firma. •Carta laboral (Cargo, Salario, años de vinculación y tipo de contrato). •Declaración de Renta del último año y/o certificado de No Declarante •Comprobantes de pago de nómina de los 2 últimos meses •En caso de tener otros ingresos, documentos que lo acrediten. Para el inicio de la operación:Información privilegiada y confidencial •Avalúo comercial del inmueble. •Certificado de tradición y libertad del inmueble. •Suscribir el contrato de Leasing Habitacional. •Constituir las garantías, en caso de requerirse. •Formulario de solicitud de Seguro de vida y de Incendio y Terremoto.

12. DOCUMENTOS SOLICITUD LEASING HABITACIONAL INDEPENDIENTES – PENSIONADOS Para el estudio de crédito: •Diligenciar completamente la solicitud de vinculación. •Fotocopia del documento de identidad con huella y firma. •Declaración de Renta o En caso de no declarar, se requiere Certificado de No Declarante •Los pensionados deben presentar certificación original emitida por la entidad pensionante. •Estados financieros certificados o dictaminados de los (3) tres últimos años o 2 últimos años y el parcial del año en curso. •Extractos Bancarios de los últimos 3 meses •Cámara de Comercio o Registro Mercantil, con expedición inferior a 30 días. •En caso de tener otros ingresos, documentos que lo acrediten.Información privilegiada y confidencial Para el inicio de la operación: •Avalúo comercial del inmueble. •Certificado de tradición y libertad del inmueble. •Suscribir el contrato de Leasing Habitacional. •Constituir las garantías, en caso de requerirse. •Formulario de solicitud de Seguro de vida y de Incendio y Terremoto

13. POLÍTICAS DE CRÉDITO LEASING PLAZO PLAZO % OPCIÓN VALOR MÁXIMO A BIEN DADO EN LEASING MÍNIMO MÁXIMO COMPRA FINANCIAR MAQUINARIA 36 60 1-10% 100% nuevo ó 70% usado INMOBILIARIO 60 84 1-10% Hasta 70% nuevo ó usado HABITACIONAL 60 180 1-10% Hasta 80% nuevo ó usado COMPUTO 24 36 1% 100% nuevo VEHÍCULOS 24 60 1-10% Hasta 90% nuevo Información privilegiada y confidencial 50% maquinaria y 70% LEASEBACK De acuerdo al tipo de Bien inmobiliario LEASING INFRAESTRUCTURA 120 - 1-10% De acuerdo al tipo de Bien

14. PROCESO GESTIÓN EVALUACIÓN LEGALIZACIÓN COMERCIAL JURÍDICA DESEMBOLSO DE CRÉDITO OPERATIVO Gestión Radiación de Grabación de la comercial Radiación documentos Operación de Crédito Desembolso Proceso de: Análisis •Estudio de Títulos Radiación •Avalúo Comercial •Constitución de Garantías. Envío de garantías y generación de informes Decisión (Carta ) Recepción documentos Abogado Información privilegiada y confidencial Revisa Grabación en el Garantías y Inspecciones aplicativo aprueba periódicas desembolso Validación documentos TIEMPOS Los mismos tiempos que Los mismos tiempos que Los mismos tiempos que Los mismos tiempos que actualmente se manejan para actualmente se manejan para actualmente se manejan actualmente se manejan para Hipotecario. Hipotecario. para Hipotecario. Hipotecario.




Glosario: Leaseback es un instrumento financiero, el cual permite transformar un activo fijo en liquidez. Esta operación se realiza mediante un contrato de compraventa, donde la empresa de leasing compra a su cliente alguno de sus activos fijos, entregándole liquidez mediante el pago del precio pactado por el mismo.


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